Qué es el interés compuesto
Es ganar rendimientos sobre los rendimientos anteriores. Si inviertes 1.000 € al 5 %, el primer año ganas 50 €; el segundo ganas el 5 % sobre 1.050 €, es decir, 52,50 €. La diferencia parece pequeña, pero se acumula: lo que más importa es el tiempo.
Con 5.000 € iniciales y 200 € al mes durante 20 años al 4,80 % neto, aportas 53.000 € y terminas con 92.167 €. Los rendimientos son el 42 % del resultado.
100 € al mes durante 10, 20 y 30 años
| Plazo | Aportado | Al 2 % | Al 4 % | Al 6 % | Al 8 % |
|---|---|---|---|---|---|
| 10 años | 12.000 € | 13.260 € | 14.670 € | 16.247 € | 18.012 € |
| 20 años | 24.000 € | 29.423 € | 36.384 € | 45.344 € | 56.900 € |
| 30 años | 36.000 € | 49.126 € | 68.527 € | 97.451 € | 140.855 € |
Cálculo propio con aportaciones a final de cada mes y rentabilidad constante, sin impuestos.
Las comisiones también se componen
Una comisión anual se come cada año una parte del saldo, y lo que se come ya no rinde. Con 200 € al mes durante 30 años y una rentabilidad bruta del 6 %, pagar un 1,5 % de comisiones en lugar de un 0,2 % te deja con 38.599 € menos: 149.413 € frente a 188.012 €.
La inflación: euros de hoy y de mañana
Dentro de 20 años, con un 2 % de inflación anual, 100 € comprarán lo mismo que unos 67 € hoy. Por eso la calculadora muestra también el resultado en euros de hoy.
La regla del 72
Divide 72 entre la rentabilidad anual y sabrás, aproximadamente, en cuántos años se duplica tu dinero. Al 6 %, en unos 12 años; al 3 %, en unos 24.
Impuestos: cuándo y cuánto
Los rendimientos tributan en la base del ahorro del IRPF cuando los cobras o vendes: intereses, dividendos o la ganancia al reembolsar un fondo. En 2026 la escala es esta:
| Rendimientos del ahorro en el año | Tipo |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19 % |
| De 6.000 € a 50.000 € | 21 % |
| De 50.000 € a 200.000 € | 23 % |
| De 200.000 € a 300.000 € | 27 % |
| Más de 300.000 € | 30 % |
En los fondos de inversión puedes pasar el dinero de un fondo a otro sin tributar, gracias al régimen de traspasos. Esta calculadora no descuenta impuestos.
Preguntas frecuentes
¿Qué rentabilidad debo poner?
La que sea razonable para tu producto, no la mejor que hayas visto. Un depósito da una rentabilidad conocida y baja; la bolsa ha dado más a largo plazo, pero con años de pérdidas. Prueba varios escenarios.
¿Aporto al principio o al final de cada mes?
La calculadora supone que aportas al final de cada mes. Aportar al principio da algo más, porque cada aportación rinde un mes extra.
¿Esto es asesoramiento financiero?
No. Es una herramienta para entender cómo crece el dinero. Para decidir en qué invertir, consulta a una entidad o asesor registrado en la CNMV.